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如何进行保险家庭理财最合适?

2019-07-06 10:42:19 分类:保险知识    

家庭财务规划中,保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一,是每个家庭必不可少的。那么,如何进行保险家庭理财才最合适呢?

保险家庭理财的基本原则

双十定律:所谓双十,就是指保险额度应该为10年的家庭年收入,而保费的支出应该为家庭年收入的10%。打个比方,你目前的家庭年收入是10万,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右,而保费不能超过1万。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。

先保大人,后保小孩:优先考虑孩子的保障是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言,父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言,应该先保大人后保小孩。

优先考虑保障型保险:保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,消费者就可以选择消费型的定期寿险,用以保证在遭遇损失时,有足够的财务保障。意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种,所以投保人在保费预算有限的情况下,应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好,可在完善家人保障的前提下,再考虑投资型保险产品。

保额至重,保费合理:在国外,保险都讲究保额制,即保额至重,保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话,保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道,作为必要的风险保障额度,购买得太少,起不到保障家庭的作用;购买得太多,则会影响到客户的生活品质。在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式。比如,消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

保险家庭理财规划要跨出两大误区

误区一:单位买的保险足够了。这是计划经济时代留下的惯性思维。目前,许多单位都为个人购买了保险,其中社会保险属于强制保险,包括养老、失业、疾病、生育、工伤,但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障,不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险,一般时效为一年,所以这样的保障从本质上来讲不属于个人,一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化,这些保障都可能随时失去。

误区二:孩子重要,买保险先给孩子买。孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此,正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。

进行保险家庭理财建议

购买保险产品的主要目的应为获得保障,投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素,因此,根据家庭情况,首先要考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障,以保证房贷、正常生活开支及未来小孩的养育费用不会因为意外而受到影响。

与此同时,市民首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外,建议家庭中的顶梁柱成员购买较充足的保障性商业补充保险(包括意外、医疗保障性保险);孩子的保险应看情况,但家庭计划的保费支出应让父母优先使用,可为孩子购买部分教育保险,但教育保险收益率低,在家庭资产增值能力较强的情况下,可暂不考虑;父母年岁渐高,除购买意外险外,其他保险已较难投保或成本过高,建议以家庭结余资金定期划出少部分,建立老人医疗储备基金。要知道,疾病是家庭财产的杀手,足以让您数年努力攒下的银子一瞬间消失。大病医疗保险是转移风险、获得保障的理想方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回一大笔利息。在此基础上,还可以考虑购买一些分红型保险产品作为稳健投资,既能保证本金安全,又能实现快速返还,在不影响当前生活品质的同时,又能为未来存上一笔钱,实现轻松理财。

保险家庭理财案例分析

已是而立之年的戴秉国,在上海从事外贸工作,年收入15万元,现为部门主管,未来收入还有上升空间。爱好旅游,没有特别擅长的投资渠道,也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁,年收入10万元,税务师,收入稳定。两人育有一子,3岁半,正在上幼儿园。5年前,他们通过按揭,购得房产一套,这几年通过几次提前还贷,还欠贷款36万元,月供为3000元,基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。夫妇俩均有社保,没有任何商业保险。

我们先对这个家庭做一个需求分析,看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的双十原则,确定该家庭必要的保障额度为250万元,其中男主人的保障额度为150万元,女主人的保障额度为100万元。这250万元的家庭保障额度,可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。因此,建议男主人考虑50万元的终身重疾险,带分红,有病看病,无病养老。剩余100万元的风险缺口,在考虑意外险、养老等需求后,全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险,可以覆盖房贷的风险;建议女主人考虑30万元的终身重疾险,可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口,在考虑意外险、养老等需求后,也可全部由定期寿险实现;建议宝宝优先考虑1万元的意外险,然后是10万元的终身重疾险,再根据对宝宝未来的大学教育规划,确定教育险的年交费额度。上述案例中,体现了一个完备的保险规划过程。

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